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                协会主要任务:
                • 为小额贷款公司建立信息平台,收集和发布小额贷款公司所需的各种信息。
                • 协调解决小额贷款公司试点过程中的有关问题。
                • 维护小额贷款公司的合法权益。
                • 开展与外省市小额贷款公司协会和经济组织的联系,加强跨地域交流与合作。
                小贷大业

                浅析小贷资产逾期后自行处置或是债转出售的利弊
                2022-03-08

                    小贷公司开展业务中,逾期债权的产生在所难免,公司管理层面对逾期资产的处置陷于两难境地:究竟是打折转让快速收回贷款比较好,还是自行处置更佳,往往没有最佳答案。上海海湖汇金融服务有限公司结合自身多年不良资产的处置经验,浅析两者间的利弊,以供参考,也欢迎更多的从业者给出各种建议或意见,一起推动上海小贷不良资产处置市场良性发展。
                    一、自行处置的利弊
                    1.小贷公司自行处置债权有以下三个优点:
                   (1)自有单子比较了解,处置有更多的抓手,容易突破,短时间内回款概率比较高;
                   (2)整个处置成本可控,前期可由业务员自行催收,后期可让公司法务参与法诉流程;
                   (3)处置回款后可享有全部的本利罚,取得超额收益;
                   (4)其他 。
                    2.小贷公司自行处置的弊端无非以下三处:
                   (1) 处置人员不专业:小贷公司人员较少,处置人员往往就是一线业务员,部分业务员话术单一,导致逾期债务人获得“免疫”,不再配合还本付息;部分业务员压力过大,行为激动,被债务人构陷“暴力催收”,使处置复杂化并严重影响小贷公司声誉;
                   (2) 法诉流程复杂,处置业务系典型非标业务,各环节的管控以及目标考核难以落实,部分案子往往一拖多年无法了结,给小贷公司背上沉重的包袱;
                   (3) 过多的人力物力用在少数几户逾期资产的处置上,影响到公司正常业务的开展,甚至打击相关业务员的工作积极性,资金固化已既成事实,又影响了盈利水平,长此以往对正常公司经营产生重大影响;
                   (4) 其他。
                    二、债转出售的利弊
                    1.债权转让,一劳永逸,即可实时回款将资金重新投入经营,又可将不良出表,免去所有的处置繁琐流程,是很多互联网小贷、信托和银行的标准操作流程。
                    2.债权转让在实际操作中也有许多方面需要考量:
                   (1) 债权转让往往需要打折出售,产生一定的损失,如涉及信用类贷款往往折扣较大,损失较大;
                   (2) 债转流程需合法合规,其中牵涉法律文本设计制作,相关材料整理交割,需了解相关专业知识再进行运作;
                   (3) 涉及国有资产的转让,还需考虑相关行政法规和制度以及公司本身授权,债权的转让流程及方式;
                   (4) 债转后的配合工作;
                   (5) 其他。
                    三、专业机构和决策辅助
                    结合以上分析,不难发现,针对逾期资产处置的方案各有利弊,建议依靠大数据决策,让专业系统给出客观意见,有助于小贷公司管理层的最终决策。 海湖汇金融目前自行研发的“不良资产处置云系统2.0”(以下简称“系统”)正努力解决上述问题。
                    1.系统对资产进行评级,给出专业处置方案:
                    系统综合逾期债权的底层资产信息,债务人信息,外围司法环境,从基础数据,处置预计时间,处置预计成本三个角度出发,提炼76个重要信息节点,对逾期资产进行评级。
                    评级结果分为四个等级:
                    A类:小贷公司加强联系催收
                    B类:小贷公司与处置人员共同处置,充分利用律师函等处置工具,同时做好该债权的内部评估和材料整理
                    C类:自行处置或者债权转让
                    D类:债权转让
                    通过人工智能与大数据结合给出决策依据。
                    2.专业处置流程定制,使处置流程系统化,可视化,简单化:
                    针对法诉处置流程的非标化,海湖汇金融将处置流程细化为176个节点,每个节点设置操作规范和时间期限,使小贷公司充分参与到整个处置流程,进行有力的管控和目标考核。
                    以上是海湖汇金融对逾期资产处置的一些浅见,抛砖引玉,希望更多的小贷从业者为不良处置献言建策,共同打造健康安全的普惠金融环境。


                (海湖汇 宋勇钢)
                 

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